Fondy vs akcie

Po pár letech, při příležitosti refinancování hypotéky, jsem se opět podíval na rodinné finance, abych zjistil, že ne vše bylo tak v pořádku jak jsem si po ty roky myslel. A to byl základ pro tento článek…

Pojištění

První věc na co se mě finanční poradce zeptal bylo, zda mám nějaké pojištění, to je přeci zaklad. Tehdá jsem samozřejmě žádné neměl. Na budoucnost se musí myslet, takže to byla první věc co jsem si nechal „poradit“.

Pojištění zdraví je základ, to sice ano, jenže jak tehdy, tak i dnes většina lidí a ti z finančního oboru, myslí prvotně pouze a jenom na svou vlastní kapsu. I tak jsem po 5ti letech úplně omylem zjistil, že to co mi odborný finanční poradce poradil, by mi bylo úplně k ničemu. Tedy kromě smrti. Za jakékoliv zranění bych nedostal vůbec nic. Velmi poučná zkušenost za cca 70 tisíc Kč!

Jak se to stalo, ptáte se? Úplně jednoduše. Vy, jakožto laik, přece vůbec nerozumíte těm všem papírům co před Vás v pojišťovně strčí, a proto si vezmete právě toho finančního poradce, aby Vám to hezky vysvětlil. A zde je ten kámen úrazu. Jeho práce primárně není, aby Vás dobře pojistil, ale aby pobral co největší bonus za další ovečku co pojišťovně přivede. Omlouvám se všem poctivým poradcům, kteří takto nefungují, jenže já za posledních 10 let potkal jediného, tři předchozí mi opravdu nepomohli, tedy pomohli ale od peněz. Pojištění zdraví totiž funguje tak, že všechny peníze, které první 2-3 roky zaplatíte, tak to všechno pojišťovna dá poradci, který Vás pojišťovně přivedl.

Takže dnes, po 10ti letech můžu konečně říct, že když by se mě nebo nějakému členu rodiny něco stalo, tak dostaneme slušnou kompenzaci, a hlavně o nás bude postaráno. Ale zpět k tomu co nás bude zajímat nejvíce.

Fondy

Druhá věc na, kterou se Vás finanční poradce zeptá bude, jak to vidíte s invetováním? Prvně budete samozřejmě muset vyplnit dotazník, který vymysleli chytré hlavy v ČNB. Takže je chytrý asi tak, jako jejich udržování 27,- Kč za euro.

Pokud nejste opravdu „střelec“ tak Vám jisto jistě výjde, že do akcií „nesmíte“ investovat. Takže jak jinak tedy zhonocovat peníze, když na spořících účtech banky nabízejí skoro nulu? No ANO! Máme tu přeci fondy. Je to úplně bezpečné, úplně bez starostí … a úplně k ničemu!

Výnosy fondů

Když se podíváte na web jakéhokoliv fondu, tak uvidíte nádherný rostoucí graf. Tedy proč píšu, že jsou k ničemu, když ty grafy rostou do nebe? Ty grafy totiž nezahrnují náklady fondů a hlavně poplatky!

Fondy jsou většinou na měsíční bázi, tedy že každý měsíc pošlete nějakou částku a fond s tím „něco“ udělá. To „něco“, ale zahrnuje několik operací a jistě Vám již došlo, že si fond za to nechá zaplatit. Vezměme to hezky v bodech a postupně:

1. když zakládáte fond, tak za to je poplatek
2. když fond investuje Váš měsíční vklad, tak za to je poplatek
3. za to, že fond udržuje Váš účet, tak za to je poplatek
4. když vybíráte z fondu, tak za to je poplatek
5. když rušíte fond, tak za to je poplatek

Suma sumáru to máme hezkých pět poplatků:

• první a pátý platíte, když fond zakládáte a pak rušíte
• druhý a čtvrtý platíte, když do fondu vkládáte a vybíráte
• no a ten třetí je prostě za to, že ten fond máte

Takže když si to nakonec spočítáte a dáte do grafu, tak ten nevypadá potom tak hezky jak ho mají fondy na svých webech, vůbec ne. Po započítání všech poplatků se totiž dostanete dost dolů.

Osobní zkušenost

Já před nedávnem rušil po pěti letech fond. Dle webu fondu jsem vydělal nádherných 6%. „Super“, říkal jsem si. Jenže když dorazily peníze na účet, tak to bylo „nějak“ málo. A tak jsem začal počítat… abych po započítání všech těch pěti poplatků, zjistil, že jsem vydělal -1%! Ano MÍNUS jedno procento! Vlastně mínus 4% po započítání inflace.

Akcie

A to byla poslední kapka, abych s fondy nadobro skončil. O důvod víc proč začít s akciemi. Opět otázka do pranice „Proč že jsou ty akcie o tolik lepší než fondy?“.

Opět to vezměme v bodech:

1. poplatek platíte, když nakupuje
2. poplatek platíte, když prodáváte
3. založení účtu u brokera je zdarma
4. vedení účtu u broker je zdarma
5. připsání dividendy je zdarma

Vidíte ten rozdíl? Pouze dva poplatky. Oprava, pouze jeden, protože my DGI investoři přeci neprodáváme! My nakupujeme, držíme a pobíráme dividendy. Navíc poplatek je tím nižší, čím více akcií koupíme najednou. Toto již jsem popisoval v dřívějším článku o Lynx brokerovi.

Závěr

Ne! Nelze házet všechny finanční poradce do jedno špatného pytle, to rozhodně nebylo účelem tohoto článku. Mým záměrem bylo Vás donutit přemýšlet. Staré české přísloví říká: „není všechno zlato co se třpytí“. A to zde platí naprosto sto procentně. Dají se nalést dobří poradci a dají se nalést dobré fondy, otázka pouze je, kolik času tomu chcete věnovat a kolik času budete muset věnovat zjišťováním a ověřování, že právě ten poradce a právě ten fond Vás neobere.

Já to vyřešil DGI investováním. Investuji sám za sebe. Udělám si analýzu a dle toho se rozhodnu, zda ano nebo ne. A pokud to nevyjde, tak můžu nadávat pouze sám sobě, ale hlavně se z toho poučím a příště už takovou chybu neudělám. Toto s fondem prostě udělat nemůžete. Tam někdo anonymní za Vás rozhoduje kam půjdou Vaše peníze. A já si rád sám rozhodnu kam půjdou moje peníze.