P2P: Zonky, aneb když lidé půjčují lidem

Dnes přinášíme autorský článek člena IG webu s nickem Ok227, který se s námi podělí o trošku jiný druh investování, než kterým se zde na IG webu obvykle zabýváme – P2P (peer-to-peer) půjčkami, nebo-li přímým půjčovnání mezi lidmi. Jistě jste v poslední době viděli reklamy na Zonky… a dnes se na ně podíváme pohledem člověka, který přes Zonky již delší dobu investuje, takže nám předá informace přímo z první ruky.

 

Diverzifikovat, diverzifikovat, diverzifikovat.

Tak zní první poučka, která se na vás valí ze všech příruček a pouček o investování. Proto zde uvedu alternativní možnost k DGI investování, konkrétně P2P (pear to pear) a doplním je o mé dosavadní (asi 8 měsíční) zkušenosti.

Zonky

P2P investování je dnes velmi moderní možnost jak zúročit nepotřebné peníze a podle reklam, které se na nás sypou ze všech stran – TV, rádia, či internetu, by se mohlo zdát, že kdo dnes nepůjčuje přes Zonky tak není in.

Jak na to?

Pravda je taková, že investování přes Zonky je velmi snadné. Stačí si sednou k PC nebo si stáhnout aplikaci do mobilu, založit účet u kterého musíte zaslat fotografie dvou dokladů totožnosti, vložit peníze a můžete se pustit do půjčování = vydělávání peněz.

Půjčování probíhá tak, že pročítáte příběhy/důvody proč chtějí lidé peníze a rozhodujete, zda a kolik jim půjčíte na jejich sny, auta, nesplacené kreditní karty, apod. Ke cti Zonky slouží to, že dlužníkům neúčtuje žádné poplatky, je s nimi jednáno mírně s velmi lidským přístupem.

Kolik lze vydělat

Zonky nabízí půjčky s různými úroky. Tyto úroky by měly odpovídat bezpečnosti půjček, viz tabulka níže:

Minimální částka, kterou můžete investovat je 200 Kč, maximální pak 5000 Kč a doba na kterou se půjčky uzavírají, se pohybuje od několika měsíců do 7mi let. Úrokovou sazbu lze vidět v tabulce výše a stejně tak i poplatek, který si z tohoto zisku vezmou Zonky.

Zonky uvádějí průměrný zisk 6,1% p.a., to se zdá jako vcelku reálné číslo, kterého lze dosáhnout půjčkami s bezpečnějším ratingem.

Co se samotných půjček týče, je zde investorský přetlak, takže krátkodobé půjčky (myšleno maximálně do 2 let) je téměř nemožné zainvestovat, pokud tedy nejsou aspoň na 100 000 Kč.

Zde bych měl uvést, že jako investora mne nejvíce zajímají půjčky na menší částky a kratší dobu. Vede mne k tomu následující úvaha. Pokud někdo dluží menší částku tak jí snadněji splatí a taky si nemyslím, že by si někdo kvůli 20 tisícům způsobil exekuci, Zonky totiž prověřují registr dlužníku a tak se k půjčkám dostanou jen lidé bez dluhů. Kratší dobu půjčky preferuji proto, že nikdo neví, jak bude vypadat finanční trh a úrokové sazby za 5 let a taky u dlužníka může dojít ke změně finanční situace.

Jak jsem již zmínil půjčky do dvou let na pár desítek tisíc se zainventují během vteřin. Stotisícové půjčky pak během desítek minut. Nejdéle zůstávají půjčky s nižšími úroky na několik let. Tam je často problém, že by se ani zainventovat nepodařili. Zde pak Zonky doplácí zbytek, třeba i 90%. Půjčky, které se do dvou dnů nezainventují, mají smůlu.

Chybí také možnost automatického reinvestování, takže se musíte o své portfolio neustále starat, což je časově náročné a časem dost otravné.

Nově se také začaly objevovat půjčky, které jsou pojištěné, pro případ, že se dlužník dostane do finančních problémů.

Likvidita

Co se likvidity týče, tak Zonky nemají sekundární trh, je nabízena pouze možnost zpětného odkoupení půjčky. Za to si však Zonky účtují poplatek – asi 1,5%. Ale prodat lze pouze půjčky, u nichž doposud nebyli žádné problémy. Což není až tak snadné, protože dost lidí v průběhu splácení zapomene splátku uhradit a než zareagují a splátku uhradí, tak už je pozdě a půjčka je neprodejná.

Vlastní zkušenost

Moje zkušenost se Zonky je tak trochu rozporuplná.

Zonky působí pouze jako prostředník a tak nemají za půjčky žádnou zodpovědnost. Takže v případě, že dlužník nesplácí, tak nemají sami žádnou ztrátu, pouze dlužníka opakovaně upozorňují a nakonec pohledávku zesplatní a předají ji advokátní kanceláři, která půjčku bude exekučně vymáhat.

To se mi stalo hned u první půjčky a po 170 dnech stále nevím, kde mé peníze skončili. Vím, že půjčka byla zesplatněna, ale netuším, proč dlužník nesplácel, kdo se o ní nyní stará nebo jaká je vůbec šance, že dostanu aspoň část peněz zpět. Také by mne zajímal způsob, jakým Zonky své klienty prověřují, neboť z mých 52 investic tři lidé ani nezačali splácet. Na druhou stranu je pravda, že se jednalo o půjčky s ratingem B, C a D. Půjčka s B ratingem byla dokonce pojištěná.

Příběhy vás možná chytnou za srdce, ale jako investoři by jste se dle toho neměli rozhodovat a časem stejně začnou nudit neustálé žádosti o pomoc se splacením kreditní karty, peníze na nové auto, či jeho opravu a peníze na opravu bytu a jeho vybavení.

Pro představu přikládám obrázek z mého portfolia.

Zonky nabízí bonus 1000 Kč pro lidi, kteří si chtějí půjčit, když se zaregistrují pod stávajícího člena, tedy podobně jako Lynx nebo DEGIRO. Pokud by jste si tedy chtěli přes Zonky půjčit, budu rád, když se zaregistrujte pode mne přes tento link. Děkuji.

Závěr

Závěrem bych chtěl říct, že pokud se spokojíte s menším ziskem anebo potřebujete někde upíchnout pár stovek, tak Vám Zonky poslouží dobře. Pokud si navíc chcete hrát na lidumila a těšit se tím, jak pomáháte lidem podle jejich příběhů, poslouží Vám taky.

Pro větší zisky je však potřeba obrátit se jinam.