Stavební spoření, vyplatí se?

Po přečtení článků Pyrrhovo vítězství stavebních spořitelen [29.04.2011], Jak stát ušetřil na státním příspěvku [31.07.2017]  a Stavební spoření je nejoblíbenější… jak dlouho ještě? [14.09.2017] … mi to nedalo a vrhnul jsem se na vlastní výpočet.

Zas ten Stát

Jako většina dobře míněných věcí našich politiků to opět dopadlo špatně hned od začátku. Velmi velká státní podpora sice vedla lidi k většímu šetření, ale to na druhé straně zas vedlo k velmi velkým státním výdajům. A když už to hrozilo katastrofou, tak stát musel zasáhnout. Jenže to by nesměl být český bananystán, aby z toho zas nebyl nějaký problém.

Trocha historie

Takže státní podpora byla sice v roce 2006 omezena, ale pouze pro nové smlouvy, u těch starých podpora zůstala. Na druhou stranu ještě aby ne! Žijeme přece v právním státě, i když to dost často není poznat, takže měnit oboustranně odsouhlasenou smlouvu pouze jednou stranou a to ještě tak, aby druhá (slabší) strana na tom byla hůř, by hrozilo Ústavním soudem.
Jenže to bylo málo a brzy bylo jasné, že se bude muset omezovat znovu a více. A tak přišlo v roce 2010 další snížení. A tentokrát jak pro nové, tak i pro staré smlouvy! A to rovnou o 5% dolů. Z nějakého důvodu toto snížení Ústavní soud podržel, ač si právníci mohli hlavy ukroutit. Nečasova vláda k tomu ještě vymyslela experiment v podobě 50% daně na výnos, což už jí naštěstí Ústavní soud zatrhl. Protože pak už by tu opravdu byl právní Klondayk.

Co si z toho vzít pro dnešek?

Vzít si z toho můžeme pouze jednu věc, a to že v tomto státě si člověk nemůže být jistým ničím. A především ne zákony, bohužel. Zákon by měl být něco co platí dlouhodobě a pokud možno, tak se vůbec nemění. Jenže v ČR je běžnou praxí, že zákony vznikají jak na běžícím pásu Škodovky a mění se rychleji než Amazon upravuje seznam položek v eShopu.

Tabulka výnosu

Pro jistotu jsem si ještě udělal tabulku výnosů. Pro ilustraci jsem si vzal nejvýnosnější spořitelnu z loňského roku, která dokázala zhodnotit vklady o úžasné 1 (jedno) procento. Jistěže úžasné, protože loni byla inflace 0,4%, jenže letos už je inflace 2,5%!

V tabulce je povinný 20ti tisícový vklad, čistý 1% výnos spořitelny (15% daň již odečtena), státní příspěvek (který se může kdykoliv změnit nebo zrušit), 1% výnos v Kč, součet vkladu a výnosu, o kolik nám našetřené peníze užere inflace, skutečná hodnota peněz na konci roku, čistý roční výnos a průměrný výnos za 10, 15 a 20 let.

Jak je vidět tak spořit si ve stavebním spoření se vyplatí maximálně 7 let – při povinném maximálním vkladu, pak už jsme pod inflací a o peníze přicházíme. Jistě, jsou to hrubé odhady, protože dnes se nedá odhadnou jaká bude inflace příští rok, natož jaká bude za 5 let. To samé platí pro výnosy stavebních spořitelen.

A teď si představte, že by jste spořili 40 tisíc korun ročně. Tedy dvojnásobek zákonného maxima. Proč by jste to měli dělat? No jednoduše proto, že člověk by měl ročně odložit mezi 1% až 10% svého ročního výdělku na budoucí důchod!

Závěr

Nechápejte mě špatně, nejsem proti stavebnímu spoření, to v žádném případě. Jak je vidět z tabulek, tak stále není lepšího zhodnocení 20ti tisíc korun za rok než stavební spoření. Problém je ovšem co s ostatními penězi nad tuto částku? Pokud se Vám podaří ročně našetřit víc jak 20 tisíc, např. 40 tisíc, tak všechny procenta výnosnosti musíte snížit na polovinu. A to už opravdu nebude výhodné spoření!
Pokud hledáte jak na to, tak to jste u nás na webu správně.