Tipy na cestu k finanční svobodě

Když jde o finanční svobodu, tak bohužel neexistuje žádný „ten jediný správný“ způsob jak to dělat a ani žádná univerzální rada jak na to. Osobní/rodinné rozložení příjmů a výdajů jsou u každého jiné a jedinečné, co funguje u jednoho, nemusí a s velkou pravděpodobností ani nikdy nebude fungovat u jiného. V žádném případě Vám tak nemohu radit jak to máte dělat právě Vy. Ne proto, že na to nemám licenci od ČNB, ale především proto, že neznám Vás, ani Vaše finanční zázemí. Souhrn té Vaší finanční situace si musí udělat každý sám. Já Vám pouze mohu ukázat co a jak jsem dělal/dělám já a pak už je pouze a jenom na Vás, zda si můj příklad „přiohnete“ pro Vaši finanční a životní situaci.

Ano jistě, existuje mnoho různých finančních ústavů, i tzv. nezávislí finanční poradci, kteří na své poradenské služby dokonce získali i papír od ČNB, ale po mých osobních zkušenostech bohužel mohu pouze konstatovat, že kvalita se velmi různí a ne vždy za své peníze dostanete to, co by jste očekávali, či chtěli. Rozhodně nechci házet všechny poradce do jednoho pytle, to ani náhodou, ale zároveň též musím konstatovat, že ve velké většině těmto „poradcům“ jde pouze a jen o provizi, nikoliv o Váš výnos nebo Vaše zajištění pro budoucnost. Jak jde o peníze, tak zde platí staré známé „Starejte se sami, nikdo jiný to za Vás neudělá!“

Jak jsem již zde na IG webu psal několikrát a budu to zde opakovat ještě mnohokrát. DGI (Dividend Grow Investing = Dividendově Růstové Investování) z Vás neudělá milionáře přes noc! NE! V žádném případě NE! Pokud chcete zbohatnout rychle, tak to jste zde špatně. Na IG webu se zabýváme tzv. sněhovou koulí, kdy na začátku uplácáte malou kuličku a tu pak postupně strkáte ze svahu, až se tak obalí novým sněhem, že se začne valit sama a Vy už nemusíte do ní dále strkat.

Jsme na finančním webu, takže ten sníh pouze nahraďte penězi (měnou).

Bylo by to sice krásné, jenže v naší krásné republice rychle bohatnou jen zloději a křišťálově čistí politici. My ostatní si musíme k bohatství cestičku úmorně prošlapat hezky krůček po krůčku… ťap ťap ťap…

Ovšem na druhou stranu, DGI strategie Vám pomůže začít hezky od malých částek. Opět zdůrazňuji, do začátku nepotřebujete miliony! Tak jak se nám velmi často snaží ostatní namluvit. Samozřejmě pokud začnete s větší/velkou částkou, tak tím rychleji se k finanční nezávislosti dostanete. Ale to autoři tohoto webu nejsou, i my jsme začínali s pár tisíci korunami a postupně se propracováváme k vyšším a vyšším dividendám.

V mém prvním roce DGI investování jsem obdržel $31 na dividendách, opravdu tak málo. Ale již druhý rok to byly stovky dolarů, další rok přes tisíc dolarů. Takže slovy klasika: „Vydrž Prťka, vydrž, …“

Chce to ale pevné nervy

Připravte se, DGI strategie Vám dokáže občas pěkně pocuchat nervy… Když vidíte jak z ničeho nic začne cena padat a to buď po oznámení horších než očekávaných výsledků, anebo prostě „tak“ a než firma vydá nějaké prohlášení, tak nevíte proč a co se děje. Jenže v mnoha případech propad není opodstatněný, to jen zmatkaři a splašené automaty na burze šílí „PRODÁÁÁÁT!“. Ale Vy musíte udržet Vaše ruce daleko od tlačítka Prodat, musíte udržet nervy na uzdě a pouze nečinně sedět a dívat se na padající graf. Je to těžké, opravdu těžké, zažil jsem to již několikrát. A musím říct, že s každým dalším prudkým propadem ceny je mi to čím dál víc jedno. Ano zní to asi divně, jsou to přeci mé těžce vydělané peníze… jenže DGI strategie mi pomáhá vybírat stabilní firmy, které dividendu pravidelně zvyšují, krize nekrize. A zároveň mám portfólio dostatečně diverzifikované, takže propad ceny jedné firmy neznamená ohrožení celého portfolia.

Musíte si tedy být jisti v tom, co od investování chcete a čeho chcete dosáhnout!?

Já chci pravidelný měsíční příjem = prodávat nechci, nehodlám, nebudu (tedy možná). Pardon vím, v Novoročním článku jsem se přiznal, že jsem prodal. Ano bohužel, do dnes toho lituji. Kolegové zde na IG webu již vydali článek kdy prodávat, tedy když se Vám zdá cena nepřiměřeně vysoká, fundamenty firmy tak vysokému ocenění neodpovídají a výhled firmy (její vlastní! nikoliv nějaké zaplacené ratingové agentury) vidí malý nebo žádný růst na další rok až dva – opravdu nemá cenu řešit odhady na 5-10let dopředu!

Moje pravidla pro přikoupení

• propad ceny do 2% pod moji původní nákupní cenu – mě nechávají naprosto chladným a vůbec je neřeším
• při propadu ceny k/pod 3% moji původní nákupní cenu – začínám studovat firemní výkazy a číst články o firmě a pomalu chystat peníze k dokoupení
• při propadu ceny pod 5% a víc pod moji původní nákupní cenu – mám prst na ikonce Koupit a čekám na obrat ceny

Samozřejmě k tomu mám ještě pár dalších podmínek, není to bezhlavý nákup pokud cena spadne, to v žádném případě. Vstupují do toho ještě další neméně důležité věci, jako jsou výsledky za poslední kvartál, kdy je další ex-divi den, a další… Ani zde bohužel nelze stanovit pravidlo univerzálně pro každého, je to dost otázka citu a psychické výdrže a odolnosti každého investora. Navíc tyto pravidla se s časem mohou měnit a především závisí na tom, zda Vaše portfólio teprve stavíte nebo již máte základy položeny, rozšiřujete nebo máte portfólio postaveno a pouze přikupujete do stávajících pozic.

Kdy začít?

Jednoduše, čím dřív, tím líp. Asi si řeknete, zas další chytrák, co tu plácá něco o životě? Ale ne, opravdu, pokud chcete s Vaší finanční situací něco vážně udělat, tak začněte. Tím myslím TEĎ. Konec povídání, že by to chtělo něco dělat, chce to prostě a jednoduše začít …

Začátek Vaší finanční svobody musí zahrnovat:

1. udělat si přehled Vašich příjmů a výdajů
2. odstranění neproduktivního dluhu – tedy toho co Vám jen peníze užírá, ale nepřináší nic zpět
3. dosažení kladného peněžního toku, tak aby Vám na konci měsíce na účtu vždy něco zůstalo
4. uskromnit se, tak aby jste dokázali splnit druhý a třetí bod

Zde je třeba konstatovat, že naše finanční základy stojí na tom, jak jsme byli vychováni rodiči a též na našem okolí. Nebudu Vám nic nalhávat, pokud Vás Vaše rodina k finanční gramotnosti nevedla a ani Vaše okolí Vás nijak neinspiruje k zodpovědnějšímu zacházení s penězi, tak to budete mít na začátku opravdu hodně těžké. Vymanit se z klišé, které Vám okolí denně podsouvalo a podsouvá, je opravdu velmi těžké … ale dá se to zvládnout… stačí jen chtít s tím něco udělat. Neposlouchat okolí, že „půjčovat si na blbosti (dovolenou, dárky, atd.) je naprosto normální“.

Benjamin Graham ve své knize „Inteligentní investor řekl: „Když nechápete co jsou Vaše aktiva, závazky nebo co to je peněžní tok, tak výsledkem bude pouze nezdar.“

Zbavte se neproduktivních dluhů

Nejprve by jste se měli zbavit všech neproduktivních dluhů, tedy různých půjček „na cokoliv“ (auto, pračku, dovolenou, dárky, atd), kreditních karet. Když si berete např. hypoteční úvěr, tak se zamyslete zda by Vám nemohl vydělávat, např. tak, že místo jednoho bytu pro Vás, nekoupit menší byt pro sebe a druhý menší byt na pronájem.

Pozor na vysoké výnosy

Zní to opravdu smutně, ale našli se i tací, kteří si mysleli, že investováním splatí své dluhy, které si nabrali. Zde Vás musím opět varovat! Ano existují akcie, které platí 10% ročně, i 20% ročně, jenže taková procenta nejsou dlouhodobě udržitelná a v 99% případů tak vysoké dividendové výplaty značí vysoký risk a téměř jistotu, že dividenda bude velice brzy snížena, popřípadě úplně zrušena!

Takže NE! Pokud máte půjčku s 15% RPSN, tak na investování zapomeňte dokud ji nesplatíte.

Pozitivní cash flow = Vaše rodinné finance

Na začátku si sedněte a udělejte si součet všech Vašich příjmů a všech Vaši výdajů. Doby kdy by jste si toto musel psát ručně na nějaký papír již jsou dávno pryč. Dnes existuje nepřeberné množství aplikací do mobilu, které Vám k přehledu Vašich financí výborně poslouží.

Když na konci měsíce od Příjmů odečtete Výdaje a zůstane Vám kladné číslo, tak teprve potom se začněte o investování zajímat. Když nejste v pozici, kdy máte pozitivní měsíční peněžní toky, musíte se do této fáze nejprve dostat a to co nejrychleji. Ve většině případů to znamená, že se budete muset uskromnit. A to se bohužel ne každému chce.

Zde opět budete stát na rozcestí…

• chci nebo potřebuji tak drahé auto, navíc na úvěr?
• chci nebo potřebuji tak drahou dovolenou, navíc na splátky?
• chci nebo potřebuji tak drahý mobil, nestačil by levnější?
• atd. další příklady si jistě doplníte sami…

V závislosti na tom, jak si finančně stojíte, se možná budete muset vrátit až k samým základům a opravdu si každý měsíc sednout a projít si všechny výpisy a odpovědět si na otázky: „Kam všechny ty peníze odtekly? A je vůbec nutné, aby tam odtekly?“

Já osobně, když jsem začal výdaje sledovat, tak jsem dělal vyhodnocení každý týden. Dnes to již dělám vždy na začátku měsíce za měsíc předchozí. A naprosto to dnes již dostačuje. Pokud bude třeba nějaký větší výdaj, tak se domluvíme jak moc to spěchá, zda by to např. šlo odsunout na další týden, měsíc. Za ty roky co to dělám, mohu s klidem konstatovat, že super urgentní, či nečekané výdaje se vyskytují velmi zřídka a tedy, že plánovat se dá téměř všechno.

Závěr

Cesta k finanční svobodě není lehká, to si musíme říci s naprostou vážností! Navíc v naší malé republice, kde se finanční gramotnost a znalosti „jak nakládat s penězi“ přestala vyučovat před 50ti lety, jestli ne ještě podstatně dříve. Poválečný komunismus finanční znalosti cíleně v lidech ubíjel a vnucoval jim myšlenku, že ten všemocný stát se o všechny své ovečky postará.

Bohužel ani Sametová revoluce v tomto směru zlepšení nepřinesla, pouze se rozkrádání státního majetku ještě více zrychlilo.

Jak jsem psal v článcích o demografickém vývoji ČR (první a druhá část), tak již dnes má důchodový systém dost velkou „sekeru“ – s ubývajícím počtem pracujících a přibývajícím počtem důchodců, se to bude pouze zhoršovat.

Naši politici stále český lid chlácholí, že je vše v pořádku a že to nějak vyřeší. Obávám se, že ač politici drží pokrový obličej, tak ale hrají vabank… a čas se povážlivě krátí. A to především pro lidi, kterým je dnes 45 let a méně, dost se obávám, že my již žádný státní důchod mít nebudeme… a pokud ano, tak nebude stačit ani na jídlo, o bydlení ani nemluvě.

Takže co si nenašetříme/-te to mít nebudete, protože státní almužna Vás opravdu při životě asi neudrží, tedy ne při takovém, jaký by jste rádi v důchodu měli.